Kako se preverja kreditna sposobnost posameznika pri spletnem najemu kredita?
Proces odobritve spletnega kredita sicer poteka izredno hitro, a to ne pomeni, da so banke pri tem kaj manj skrbne. Banka Ferratum s pomočjo naprednih rešitev pridobi podatke, s katerimi lahko kreditno sposobnost oceni enako kot klasične banke, le mnogo hitreje.
V članku izveste:
- Kaj je kreditna sposobnost?
- Zakaj je pomembna?
- Kako kreditno sposobnost ugotavljajo spletne banke?
- Katere podatke preverijo spletne banke?
- Kako je poskrbljeno za varnost podatkov?
Kaj je kreditna sposobnost?
Bistveni del dejavnosti bank je kreditiranje prebivalstva. Banke tako oplemenitijo sredstva, ki jih imajo na računih, potrošniki pa lažje dostopajo do dobrin višjih vrednosti in finančnega orodja, s katerim lahko lažje upravljajo svoje finance skozi različna življenjska obdobja. Banke pri tem, ko se odločajo, komu denar posoditi, v kakšnem znesku, za kako dolgo in pod kakšnimi pogoji, izvedejo oceno tveganja, ki jim pove, kako varno je neki osebi posoditi denar.
Bistven del te ocene je izračun kreditne sposobnosti posameznika. Banke iz dostopnih podatkov o finančnih prilivih potrošnika in njegovih stroških izračunajo, kakšno dodatno mesečno finančno obremenitev ta zmore, ne da bi bila pri tem ogrožena njegova finančna varnost. Oceno kreditne sposobnosti potrošnika bankam zapoveduje tudi Zakon o potrošniških kreditih.
Zakaj je pomemben izračun kreditne sposobnosti?
Izračun kreditne sposobnosti je izrednega pomena tako za potrošnika kot banko. Zaradi želje, da bi prišli do neke dobrine ali si izpolnili materialno željo, potrošniki pogosto ne znajo jasno oceniti svojih plačilnih zmožnosti. Nerealne in subjektivne ocene lahko pripeljejo do pretiranega zadolževanja, ki ne ogrozi samo finančne varnosti posameznika, temveč celo preživetje celotne družine.
Čeprav lahko potrošniki izračun kreditne sposobnosti dojemajo zgolj kot oviro na poti do posojila, je v resnici postopek namenjen prav njihovi zaščiti.
Za banko je izračun kreditne sposobnosti najpomembnejši del odobritvenega postopka pred sklenitvijo kreditne pogodbe. Skozi postopek se ta namreč seznani s finančnimi navadami kreditojemalca, oceni njegove prihodke in njegovo stabilnost ter oceni razmerje med prihodki in odhodki.
Tako oceni tveganje, ki ga sprejema s posojilom, in se prepriča, da bo kreditojemalec zmožen dolg odplačevati.
Kako kreditno sposobnost ugotavljajo spletne banke?
Postopek ocene kreditne sposobnosti v veliki meri poteka po vnaprej znanih pravilih, ki so enaka ne glede na to, ali kredit najamemo v klasični bančni poslovalnici ali se odločimo za hitri spletni kredit. Spletni krediti so na slovenskem trgu novost, eden njihovih prvih ponudnikov pa je banka Ferratum s svojim revolving kreditom, ki ga trži pod imenom Kesh limit.
Tovrstni krediti so popolnoma spremenili potek najema kredita, saj potrošniku ni več treba zbirati dokumentov, hoditi v banko in čakati na odločitev. Ves proces odobritve kredita je avtomatiziran – tako pridobivanje podatkov kot odločanje. Potrošnik mora le slediti postopku, v katerem dokaže svojo identiteto in kreditno sposobnost.
Postopek je izredno hiter, varen in pregleden in omogoča odobritev kredita v le nekaj minutah, izplačilo sredstev pa v roku 24 ur. Ob tem so spoštovana vsa pravila o varstvu osebnih podatkov in zakonodaja s področja bančništva in kreditiranja.
Katere podatke preverijo spletne banke?
Kljub hitrosti postopka pa tudi spletne banke, kot je banka Ferratum, izvedejo vse potrebne korake za ugotavljanje kreditne sposobnosti posameznika:
Spletna banka Ferratum prek dostopnih podatkov preveri:
- identiteto posameznika,
- višino prihodkov in odhodkov,
- obstoječe kreditne obveznosti,
- vestnost pri poravnavanju obveznosti,
- število vzdrževanih članov v gospodinjstvu.
Vsi našteti podatki so dostopni prek spletnih baz. Poleg teh podatkov potrošnik na začetku postopka banki navede še vrsto zaposlitve in vir prihodkov ter namen, za katerega se namerava zadolžiti.
Vpogled v osebni račun
Identiteta posameznika se preveri prek napredne spletne rešitve Identyum ter kvalificiranega digitalnega potrdila. Višina prihodkov in odhodkov se preveri z vpogledom v dogajanje na osebnem bančnem računu. Tak vpogled ponudnikom spletnih kreditov omogoča Direktiva o plačilnih storitvah (PSD2), s katero je bankam naloženo, da omogočijo vpogled v stanje na računu tudi tretjim osebam, če je za tak vpogled izrazil interes lastnik računa.
V procesu preverjanja kreditne sposobnosti pri spletni banki Ferratum se tak vpogled izvede preprosto, in sicer tako, da se prosilec vpiše v svojo spletno banko. Pri tem banka Ferratum v nobenem trenutku ne more vplivati na stanje na osebnem računu. Prav tako se pozneje v račun ne more vpisati sama. Podatkov, ki so na tak način zajeti, banka Ferratum ne hrani.
Pridobljeni podatki o transakcijah, ki jih banka prejme, so enaki tistim, ki jih v banko prinesemo ali pošljemo sami.
Vpogled v register SISBON
Podatke o obstoječih kreditnih obremenitvah in vestnosti poravnavanja bančnih obveznosti banka pridobi iz Centralnega kreditnega registra oziroma SISBONA. Dostop do registra banki Ferratum omogočimo s prijavo v sistem SISBON, za kar potrebujemo kvalificirano digitalno potrdilo.
Taka prijava je enakovredna predstavitvi z osebno izkaznico v bančni poslovalnici, z njo pa potrdimo interes za najem kredita. V register SISBON so vpisane vse naše kreditne obveznosti, odprti dolgovi, datumi izvedenih plačil, morebitne blokade računov, davčne ali sodne izvršbe.
Centralni register prebivalstva
Spletna banka Ferratum s pomočjo kvalificiranega digitalnega potrdila dostopa tudi do Centralnega registra prebivalstva, v katerem so navedeni naši osebni podatki, vključno z zakonskim stanom in številom otrok. Banka lahko dostopa le do tistih podatkov, ki jih potrebuje za izračun kreditne sposobnosti in ugotavljanje istovetnosti prosilca kredita.
Na podlagi zbranih podatkov nato izvede oceno kreditne sposobnosti, pri kateri upošteva omejitve Banke Slovenije. Prosilec kredita rezultat izve v nekaj trenutkih, ko mu aplikacija sporoči, ali je njegov želen znesek odobren ali zavrnjen. Banka lahko prosilcu ponudi tudi nižji znesek ali celo višjega, če je kreditna ocena dobra. Pravila ocenjevanja kreditne sposobnosti so za vse enaka.
Pri tem banka Ferratum algoritem, na podlagi katerega se izvede postopek, neprestano posodablja in izboljšuje.
Varstvo podatkov
Kot je bilo navedeno, banka Ferratum podatke, potrebne za izdelavo ocene kreditne sposobnosti, pridobi bodisi neposredno od stranke z njeno privolitvijo bodisi iz javnih in zasebnih baz (prav tako na podlagi privolitve prosilca ali zakonskih pooblastil). Ves čas postopka banka podatke varuje in obdeluje v skladu z lastno politiko zasebnosti, ki je usklajena z Zakonom o varstvu podatkov in Splošno uredbo o varstvu podatkov (GDPR).