Kako si lahko sami izračunate svojo kreditno sposobnost?

Izračun kreditne sposobnosti marsikdo doživlja kot neprijetno birokratsko oviro na poti do potrebnega posojila. A v resnici gre za najpomembnejši del postopka, ki je namenjen zaščiti tako finančne varnosti kreditojemalca kot dobrega poslovanja banke. 

Eden od temeljev bančnega poslovanja je skrbnost. To pomeni, da morajo banke vedno izvesti vse potrebne postopke, da bi zaščitile tako sebe kot svoje komitente. Eden bistvenih postopkov pri zagotavljanju skrbnosti je ugotavljanje kreditne sposobnosti posameznika.  

V članku se lahko seznanite s tem: 

• Zakaj izvedemo izračun kreditne sposobnosti? 
• Kaj vpliva na kreditno sposobnost posameznika? 
• Koliko sredstev je potrebnih za minimalno kreditno sposobnost? 
• Kako z enostavnim postopkom preveriti kreditno sposobnost? 
• Kaj pomeni, da je izračun informativne narave? 
• Kako poteka avtomatizirano preverjanje kreditne sposobnosti? 

Zakaj izvedemo izračun kreditne sposobnosti? 

Bistven del procesa odobritve kredita je izračun kreditne sposobnosti. Slednji banki in tudi prosilcu pove, kakšno mesečno kreditno bremenitev svojih prihodkov kreditojemalec zmore, ne da bi s tem ogrozil svojo finančno varnost ali finančno blagostanje svoje družine. Banka se z izračunom prav tako prepriča, da bo dolg poplačan in obveznosti redno izpolnjevane.  

Natančen postopek izračuna kreditne sposobnosti je praviloma poslovna skrivnost vsake banke in je določen v internih bančnih aktih. A osnovni pogoji so znani in enaki za vse, saj jih kot regulator bančnega trga pri nas določa Banka Slovenije. 

Kaj vpliva na kreditno sposobnost posameznika? 

Banke pri izvedbi izračuna kreditne sposobnosti upoštevajo različne okoliščine.  

Osnova presoje so: 

• prihodki in odhodki posameznika,  
• vir prihodkov,  
• pogostost prihodkov.  

Za banko je namreč bistveno, da so prilivi redni in je vir prihodkov stabilen. Tako je v postopku pridobitve kredita pomembno, da so na našem osebnem računu vidni redni prilivi, kot so: 

• neto plača,  
• regres,  
• nadomestilo za prevoz in malico,  
• pokojnina,  
• morebitne rente,  
• dohodki iz oddajanja nepremičnin,  
• prejemki iz naslova pogodbenega dela ipd.  

Banke preverijo tudi odhodke:  

• morebitne obstoječe kreditne obveznosti,  
• obročna odplačila,  
• lizinge in limite.  

Koliko sredstev potrebujem? 

Zelo pomembno je tudi, kako veliko je gospodinjstvo prosilca in koliko ljudi vzdržuje. Banka Slovenije je namreč leta 2019 izdala Makrobonitetne omejitve kreditiranja prebivalstva, ki določajo, da mora posamezniku po poplačilu vseh kreditnih obveznosti na računu ostati 76 odstotkov minimalne bruto plače (trenutno 778 evrov), za vsakega vzdrževanega otroka pa še 237 evrov.  

Če prosilec za kredit vzdržuje odraslo osebo, je treba k znesku, ki mora ostati na računu, prišteti še dodatna 402 evra.  

Pri znesku, ki ga banke upoštevajo pri vzdrževanih otrocih, je treba poudariti, da se, kadar otroke vzdržujeta oba starša, znesek prerazporedi in znaša 118 evrov na vsakega starša, upošteva pa se le pri staršu, ki za kredit zaprosi.  

Ker je znesek minimalne plače vezan na rast cen življenjskih potrebščin, se tako z vsakoletno uskladitvijo plače, do katere praviloma pride v januarju, spremeni tudi znesek, ki mora ostati na osebnem računu. 

Makrobonitetne omejitve vsebujejo tudi določilo, da lahko za poplačilo kredita namenimo le do 50 odstotkov svojih prihodkov. Če so naši prihodki višji od dvakratnika bruto minimalne plače (trenutno 2048 evrov), lahko za poplačilo kredita porabimo še dodatnih 67 odstotkov od zneska, ki presega 2048 evrov. 

Kako z enostavnim postopkom preveriti kreditno sposobnost? 

Posamezniku, ki želi preveriti svojo kreditno sposobnost, se z vsemi temi določili ni treba ukvarjati, saj danes skorajda ni banke, ki na svojih spletnih straneh ne bi ponujala različnih kalkulatorjev, med katere sodi tudi programski vmesnik za izračun kreditne sposobnosti.  

V vnosna polja se vnese le: 

• ocena povprečnih mesečnih prihodkov,  

• obstoječe obveznosti,  

• število vzdrževanih članov.  

Aplikacija nato izvede informativni izračun kreditne sposobnosti oziroma izračuna prosti delež prihodkov oziroma znesek, ki ga lahko porabimo za poplačilo kredita.  

Kakšen skupni kreditni znesek si lahko s tem zagotovimo, je odvisno od: 

• vrste kredita,  

• njegove ročnosti,  

• obrestne mere.  

Daljši je rok odplačila in nižja je obrestna mera, višji je znesek, za katerega lahko zaprosimo.  

Da bi ugotovili, kakšen kredit si lahko privoščimo na podlagi naše kreditne sposobnosti, je smiselno uporabiti informativni izračun kredita, ki ga lahko prav tako najdemo na spletnih straneh ali v mobilnih aplikacijah skorajda vseh bank, vključno z banko Ferratum.