Vse, kar morate vedeti o online hitrih potrošniških kreditih

Še pred nekaj leti je bila pot do kredita dolgotrajen in mučen birokratski postopek. Tudi za minimalne zneske in tudi takrat, ko je banka trdila, da boste do kredita prišli hitro, ste morali izpolniti vlogo in nato se je začelo birokratsko romanje.

Priložiti ste morali, oziroma ponekod še vedno morate, plačilne liste, kopijo pogodbe o zaposlitvi, dodati izpiske z bančnega računa, pri delodajalcu potrditi administrativno prepoved izplačevanja in po možnosti priložiti še izjavo poroka.

Nato je bančni uradnik celotno dokumentacijo preveril. Najpogosteje je bilo dokumentacijo treba še dopolniti ali popraviti. Nato jo odnesel k drugemu uradniku, ki je ocenil kreditno tveganje, tretji je nato odločil, ali boste kredit dobili ali ne. Proces se je lahko vlekel tudi teden ali več, čeprav so vam ponujali hitri kredit. Seveda sta bila količina birokracije in čas odločanja pogojena z namenom zadolžitve in višino zneska, ki ste si ga želeli izposoditi, a hitri krediti, kot jih poznamo danes, niso obstajali.

V tem prispevku preberite:

• Kaj pravzaprav je spletni hitri kredit?
• Spoznajte KESH Limit banke Ferratum
• Kako poteka najem online hitrega kredita?
• Kako se identificiram na spletu?
• Kako banke pridobivajo, obdelujejo in hranijo osebne podatke?

Kaj pravzaprav je spletni hitri kredit?

Razvoj digitalnih spletnih rešitev in aplikacij za enostavno identifikacijo preko spleta, predvsem pa ureditev pravnih podlag za spletno bančno poslovanje, sta prinesla velike spremembe na trgu potrošniških kreditov.

Ponudniki online hitrih potrošniških kreditov, kot je banka Ferratum s produktom KESH Limit, nam omogočajo, da prvo informacijo o svoji kreditni sposobnosti, dobimo že v minuti ali dveh po uspešni prijavi v sistem, kredit odobren v roku 15 minut, denar pa na svojem računu v roku 24 ur, ne glede na to kateri dan v tednu, oziroma letu zaprosimo zanj, pa naj bo to delovni dan, nedelja ali praznik. Z uporabo t. i. takojšnjega plačila, torej ob prenosu denarja direktno na debetno kartico svojega transakcijskega računa, pa bo denar na računu viden še celo prej kot v 24 urah.

Proces odobritve hitrega spletnega kredita poteka avtomatsko po vnaprej določenih korakih in ob vnaprej znanih pogojih. Odločitev o višini zneska, ki bo potrošniku odobren, določa algoritem na osnovi podatkov, ki mu jih posreduje prosilec kredita. Podatki se preverijo in dopolnijo s podatki iz obstoječih baz podatkov in javnih registrov. Vsa preverjanja potekajo izključno na podlagi soglasja posameznika in na podlagi trenutno veljavnih predpisov.

Človeški faktor je v celotnem procesu minimalen in nima vpliva na odločitev o odobritvi ali zavrnitvi prošnje za kredit. Enako je pri pridobivanju, obdelavi in hrambi podatkov, kjer do intervencije fizične osebe pride le ob izjemnih dogodkih.

Spoznajte KESH Limit banke Ferratum

Banka Ferratum, eden vodilnih ponudnikov spletnega bančnega poslovanja, potrošnikom ponuja sodoben kreditni produkt, do katerega je pot hitra in enostavna, a hkrati varna in pregledna.

KESH limit je tako imenovani revolving kredit. To pomeni, da po preverjanju kreditne sposobnosti banka z vami podpiše odprto kreditno pogodbo za nedoločen čas in vključuje kredite, ki jih je treba odplačati v celoti v določenem roku ali po njem, in so po odplačilu spet na voljo za črpanje. V tem obdobju lahko torej kredit poljubno koristite.

Lahko porabite cel znesek in ga kot pri klasičnem kreditu vračate v enakomernih obrokih do izteka kreditnega obdobja. Lahko pa svoje hitro posojilo v celoti ali delno poplačate predčasno in ga ponovno uporabite, če ga potrebujete.

Odobreni znesek vam je torej na voljo za določeno obdobje, vi pa ga koristite v skladu s svojimi željami in potrebami, ob tem pa se vam obresti zaračunavajo le za porabljeni del kredita. KESH limit je potrošniški kredit, kar pomeni, da namen porabe denarja ni določen oziroma omejen.

Kako poteka najem online hitrega kredita?

Pot do hitrega kredita KESH LIMIT je hitra, varna in enostavna ter poteka v skladu z veljavnimi predpisi. Postopek je v celoti robotiziran, avtomatiziran in diskreten, kar omogoča popolno anonimnost strank ter prosilcev za kredit.

Banka Ferratum ima dovoljenje za poslovanje v Sloveniji in je na seznamu Banke Slovenije, na katerem so kreditne institucije iz držav članic EU, ki so v Sloveniji upravičene opravljati vse medsebojno priznane finančne storitve, bodisi neposredno bodisi preko podružnice.

Hitri kredit KESH limit je produkt, ki ustreza vsem določbam Zakona o potrošniških kreditih. Ne glede na to, da ima banka Ferratum sedež izven meja Slovenije, tako potrošnika varujejo slovenski zakoni kot tudi vse določbe evropskega pravnega reda.

Prvi koraki do hitrega posojila

Na spletni stani ali v mobilni aplikaciji lahko že na naslovni strani preverite informacijo, koliko kredita boste odplačali ob najetju določenega zneska. Če želite več informacij, vam je že v naslednjem koraku na voljo podrobnejši izračun, v katerem izberete višino in ročnost kredita ter pridobite informacije o višini mesečnega obroka, obrestni meri in skupnem znesku, ki ga banki plačate. Hkrati lahko v vnosno polje že vnesete svoje osebne podatke (ime, priimek, naslov elektronske pošte, EMŠO in številko mobilnega telefona).

V naslednjem koraku aplikacija preveri vašo identiteto in vas zaprosi za kvalificirano digitalno potrdilo. Slednje je v digitalnem svetu nadomestek za osebno izkaznico ali drug osebni dokument. V Sloveniji so na voljo kvalificirana digitalna potrdila različnih izdajateljev:

• SIGEN-CA,
• Halcom CA,
• POSTA®CA,
• AC NLB
• smsPASS.

Ko aplikacija potrdi vašo identiteto, vam spet ponudi kreditni kalkulator, v katerem si nato ponovno izberete vsoto in ročnost odplačila. V vnosno polje vnesete še ostale podatke, ki so potrebni za preverjanje kreditne sposobnosti:

• oceno mesečnih prihodkov,
• oceno mesečnih stroškov,
• vrsto zaposlitve oziroma vir prihodkov,
• namen zadolževanja,
• število vzdrževanih članov družine.

Banka Ferratum ostale podatke, ki jih potrebuje, pridobi avtomatično iz obstoječih baz podatkov na podlagi Uredbe o bančnem poslovanju (PSD2) in uredbe o elektronski identifikaciji in storitvah zaupanja (eIDAS), Zakona o bančništvu ter Zakona o centralnem kreditnem registru.

Izpis podatkov iz Centralnega registra prebivalstva

Do Centralnega registra prebivalstva (CRP) Banka Ferratum dostopa preko spletnih strani e-Uprave. Vpogled v podatke, shranjene v registru, je možen le ob vašem soglasju, kot to določa 23. člen Zakona o Centralnem registru prebivalstva. Za dostop potrebujete kvalificirano digitalno potrdilo.

Iz CRP-ja banka preveri in povzame osebne podatke: ime in priimek, enotno matično številko občana (EMŠO), spol, rojstni datum, državljanstvo, davčno številko, zakonski status, kraj rojstva, naslov stalnega bivališča ter številko osebne izkaznice.

Pridobitev podatkov iz SISBON-a

V Centralnem kreditnem registru (SISBON) Banka Ferratum opravi pregled že obstoječih kreditov, stanje skupne zadolženosti, morebitno višino limita na tekočih računih in vestnost poravnavanja obstoječih in preteklih obveznosti ter morebitne negativne dogodke, kot so izvršbe in blokade tekočega računa.

Za vpogled v SISBON banka sicer ne potrebuje vašega izrecnega soglasja, vendar pa so pravila za dostop zelo stroga. Vpogled je možen le za točno določen namen, v tem primeru odobritev kredita, ob tem pa morate vi predhodno pri banki jasno izraziti namero, da želite posel najetja kredita opraviti preko njih.

Vpogled v bančno poslovanje

Za odobritev nizkih kreditnih zneskov do 100 evrov zadoščajo že navedeni podatki in banka Ferratum lahko na podlagi teh minimalnih informacij kredit odobri ali zavrne.

Kadar pa je želeni kreditni znesek višji, na podlagi uredbe o bančnem poslovanju PSD2 pridobi še vpogled v transakcije oz. vaš elektronski bančni izpisek na vaših tekočih računih.

Uredba PSD2 namreč določa, da mora banka, kjer ima komitent odprt tekoči račun informacije o bančnem poslovanju, ob soglasju komitenta in zgolj z namenom izdelave ocene kreditne sposobnosti, deliti tudi z drugimi kreditnimi ustanovami. Na ta način je EU omogočila razširitev ponudbe bančnih in finančnih storitev, saj imajo vsi ponudniki enako možnost upravljanja kreditnih tveganj in zagotavljanja varnosti poslovanja.

Tako banka Ferratum, namesto da bi vi v poslovalnico nosili bančne izpiske, dogajanje na vašem tekočem računu preveri preko spleta. Podatki se preverijo avtomatsko in brez vpletenosti človeškega faktorja, kar pomeni, da banka pridobi potrebne informacije, še vedno pa nihče razen vas ne ve, kaj se dogaja na vašem bančnem računu. Podatki se ne hranijo in ne posredujejo in so namenjeni zgolj in izključno oceni kreditne sposobnosti.

Identifikacija novega uporabnika

Da bi lahko banka dostopala do podatkov, ki jih potrebuje, mora ob prvi prijavi novega uporabnika izvesti identifikacijo na način, kot jo predpisujeta uredbi eIDAS in PSD2.

V ta namen Banka Ferratum uporablja rešitev Identyum. Gre za tehnološko izredno napredno rešitev, t. i. vašega digitalnega osebnega čuvaja, zaradi katere je proces odobritve hitrejši in varnejšim saj popolnoma ščiti osebne podatke posameznika in mu omogoča, da svoje podatke upravlja in posredujem zgolj on sam. Preko Identyuma posameznik ustvari digitalno identiteto, nato pa še vedno sam odloča, ali bo banki dovolil dostop do podatkov, potrebnih za odobritev kredita.

V postopku ugotavljanja istovetnosti Identyum uporablja kombinacijo:

• nečesa, kar smo (digitalno potrdilo),
• nečesa, kar imamo (mobilna naprava ali računalnik) in
• nečesa, kar znamo (6 mestna PIN številka).

Ob prvi prijavi Identyum najprej potrdi telefonsko številko ali elektronski naslov, ki smo ju navedli v prijavi. Na mobilni telefon ali elektronski naslov prejmemo SMS oziroma sporočilo s šestmestno številko, ki jo moramo nato vnesti v vnosno polje v aplikaciji. Nato si izberemo šestmestni PIN, ki ga bomo uporabljali ob vsaki nadaljnji prijavi. Nato še s kvalificiranim digitalnim potrdilom dokažemo svojo identiteto.

Vnesene osebne podatke nato sistem preveri v Centralnem registru prebivalstva. Na koncu v aplikacijo vnesete še prvo in zadnjo stran svoje bančne kartice. Ko sta identifikacija in avtentikacija opravljeni, se v banko lahko prijavljate zgolj z geslom oziroma PIN številko, ki ste jo določili.

Ocena kreditne sposobnosti

Po opravljeni identifikaciji in pridobitvi vseh potrebnih podatkov vam Ferratum bodisi odobri želeni znesek ali pa na podlagi analize zbranih podatkov ponudi višji znesek.

Vsota je odvisna od tega, v kolikšni meri izpolnjujete pogoje, ki jih določa Banka Slovenije. Ta je leta 2019 sprejela uredbo, ki določa, da mora vsakemu po tem, ko poplača mesečno kreditno obveznost, na računu ostati vsaj 76 % bruto minimalne plače (to je trenutno 778 evrov). Če oseba skrbi še za otroke ali vzdržuje odraslo osebo, je k temu znesku treba prišteti še 237 evrov za vsakega otroka oziroma 402 evra za odraslega vzdrževanega člana.

Vašo prošnjo lahko banka tudi zavrne ali vam ponudi nižji znesek, primeren vaši kreditni sposobnosti. Ko znesek, ki vam ustreza oziroma vam je ponujen, potrdite, je posel zaključen in sredstva bodo v roku 24 ur na vašem računu, ne glede na dan v letu. Banka se trudi, da bi bil postopek ocenjevanja kreditne sposobnosti pošten in zato metode ocenjevanja redno preverja in prilagaja predpisom in razmeram na trgu.